"ผมเคยคิดนะครับว่าทำไมหลายๆ คนที่อยากเกษียณอย่างมีความสุขถึงไม่เกษียณได้อย่างที่พวกเค้าต้องการ คิดไปคิดมาก็ออกมา 4 สาเหตุ ใหญ่ๆ ดังนี้"

สาเหตุที่หนึ่ง “ไม่มีการวางแผน หรือ วางแผน แต่ช้าเกินไปหลายคนตอนหนุ่มสาวยังไม่คิดเรื่องนี้ เพราะคิดว่าอีกนานจะเกษียณอายุ กว่าจะอายุ 55 หรือ 60 ปี แต่ในปัจจุบันอายุ 45 หรือ 50 ปี แล้ว ยังไม่ได้เริ่มต้นทำอะไรเลย

สาเหตุที่สอง “ละเลยเรื่องของอัตราเงินเฟ้อ”ข้าวของมันแพงขึ้นทุกวันนะ ครับเงินที่บอกว่าเคยพอใช้เนี่ย อีก 15-20 ปีมันจะพอใช้หรือเปล่าตรงนี้ก็น่าคิดนะครับ

สาเหตุที่สาม “ออมเงินแต่ละปีน้อยเกินไป” บางครั้งเราก็ไปเจอสินค้ายั่วกิเลส แหม อยากได้มานานมันน่าซื้อจริงๆ เดือนนี้เก็บเงินน้อยก็แล้วกัน ก็เลยเกิดประโยคปลอบใจที่ว่า “เอาน่า” เก็บน้อยก็ยังดีกว่าเก็บไม่ได้ ก็ถูกต้องนะครับ เก็บน้อยยังดีกว่าเก็บไม่ได้ แต่บางครั้งการเก็บน้อยเกินไปมันก็ทำให้เราไม่เข้าเป้าเหมือนกัน

สาเหตุที่สี่ “นำเงินออมที่มีไปออมหรือลงทุน โดยที่ไม่ก่อให้เกิดประโยชน์สูงสุด” โดยเฉพาะที่เห็นกันเยอะมากๆ ก็คือไม่บริหารเงินเลยมีเงินเก็บฝากแบงค์ไปเรื่อยๆ ซึ่งก็อย่างที่รู้ๆ กันอยู่ว่าเดี๋ยวนี้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากมันต่ำมากแค่ไหน  ยิ่งถ้าเราบริหารเงินไม่ดี ไปลงทุนในสิ่งที่เราไม่มีความรู้ บางทีเสี่ยงมากเกินไป อย่างนี้ก็อาจทำให้เงินที่เก็บหอมรอมริบมาทั้งชีวิตหายไปได้

ประเด็นที่ผมอยากจะพูดให้ละเอียดก็คือ เหตุผลที่ทำให้คนส่วยใหญ่ไม่สามารถไปถึงเป้าหมายทางการเงินที่วางไว้ได้แล้วนั้นเป็นเพรราะหลายคนไม่เคยใช้ประโยชน์จาก “Power Of Compounding” หรือ “พลังอัตราดอกเบี้ยทบต้น” ในบท “เงินล้านแรกมันยากตรงไหน?” ผมได้อธิบายเรื่องดอกเบี้ยทบต้นไปแล้ว เห็นมั้ยครับว่า ไอน์สไตน์พูดถูกจริงๆ เพราะปัจจัยในเรื่องของดอกเบี้ยทบต้นนั้นมีทั้งหมด 3 ตัว สองตัวแรกคือ “จำนวนเงิน” และ “ผลตอบแทน” ทั้งสองตัวนี้มีผลลัพธุ์ของการออมและการลงทุนในสัดส่วนเดียวกัน ยกตัวอย่างหากเวลาในการลงทุนเท่ากัน แต่จำนวนเงินต้น 2 เท่า ผลลัพธ์ก็จะแตกต่างกัน 2 เท่าหรือหากผลตอบแทนเป็น 2 เท่า ผลลัพธ์ก็จะแตกต่างกัน 2 เท่า หรือ หากผลตอบแทนเป็น 2 เท่าผลลัพธ์ก็จะแตกต่างเป็น 2 เท่าเช่นเดียวกัน

และอย่างที่สามคือ “เวลา” ถ้าเวลาต่างกันผลลัพธ์จะไม่ใช่แตกต่างกันในอัตราเดียวกันแล้ว แต่ผลลัพธ์แตกต่างกันมหาศาลเลย เพราะปัจจัยเรื่องของเวลามันเป็นคันเร่งที่สามารถทำให้เกิดพลังทวีคูณได้

“พลังอัตราดอกเบี้ยทบต้น” จะให้ผลดีกว่าในระยะยาว ถ้าเราเริ่มช้าลงมือช้า ผลลัพธ์นี่แตกต่างกันมหาศษลเลยนะครับ นั่นจึงเป็นเหตุผลที่ว่าทำไมถ้าอยากเกษียณอายุได้อย่างมีความสุข เราต้องเริ่มต้นให้เร็วผมอยากให้ลองดูตารางนี้ครับ

จำนวนเงินที่ต้องลงทุนต่อปี เพื่อให้มีเงิน 10,000,000 บาท ณ อายุ 60 ปี สมมติผลตอบแทน 6%

ถ้าเรามีเป้าหมายว่าตอนเกษียณอายุ เราอยากมีเงินเก็บ 10 ล้านบาทหากเราหาผลตอบแทนได้ 6% ก็จะเห็นว่าถ้าวันนี้เราอายุ 25 ปีเราเก็บเงินเพียงปีละ 79,196 บาท ลงทุนไปรวม 2,771,890 บาทเท่านั้น แต่ถ้าเริ่มตอนอายุ 30 ปี ต้องเก็บเงินปีละ 111,247 บาท ลงทุนไปรวม 3,337,410 บาท ไล่ไปจนถึงถ้าเริ่มต้นตอนอายุ 55 ปี เราต้องเก็บเงินถึงปีละ 1,352,478 บาท ลงทุนไปรวม 6,762,390 บาทเลยนะครับ !!!

เห้นมั้ยครับว่ายิ่งอายุมากขึ้น แทนที่ภาระจะลดลง กลับกลายเป็นภาระยิ่งมากขึ้นในการที่จะเข้าสู่เป้าหมาย และที่สำคัญเพื่อให้ได้เงินที่เท่ากัน ก็ต้องลงทุนในจำนวนงเงินที่มากขึ้นด้วย

คล้ายๆ กับการปีนเขา ถ้าเราอายุมากขึ้น พลังเราน้อยลง แต่ปรากฏว่าภูเขากลับยิ่งชันมากขึ้น แบบนี้ก็ยิ่งจะทำให้เราไปถึงเป้าหมายได้ยาก